원화페이 설계...

— AI 시대의 균열, 수수료 혁명, 그리고 원화 주권

1. 세상이 바뀌고 있다는 것을 직감했다

솔직히 말하면, 처음에는 두려움에서 시작했다.

2022년 11월, ChatGPT가 공개된 그 날, 불과 며칠 만에 수백만 명이 몰렸고, 그것이 단순한 챗봇이 아님을 직감한 사람들이 조용히 공포에 떨기 시작했다. 변호사 사무소에서는 계약서 초안이 AI로 작성됐고, 회계법인에서는 세금 신고가 자동화됐으며, 콜센터에서는 상담원 수십 명이 해고 통보를 받았다. 개발자들은 코드가 자동으로 생성되는 것을 보며 자신의 직업적 미래를 의심하기 시작했다.

그러나 나를 진짜로 충격에 빠뜨린 것은 그 다음이었다. ChatGPT는 시작에 불과했다.

GPT-4, 제미나이, 클로드, 퍼블릭시티, 마누스가 연이어 등장하며 AI는 단순 반복 작업을 넘어 창의적 판단과 고차원 분석의 영역까지 침범하기 시작했다. 한국은행은 2023년 보고서에서 국내 일자리 341만 개가 AI로 대체될 가능성이 높다고 발표했다. 의사의 AI 대체 가능성이 99%, 회계사가 81%, 변호사가 79%였다. 고학력·고소득 직업일수록 오히려 더 위험하다는 역설이 펼쳐졌다.

2026년 1월, 국회예산정책처는 더 충격적인 데이터를 내놓았다. 챗GPT 출시 이후 전문·과학기술서비스업 취업자가 단 1년 만에 9만 8천 명 급감했다. 2013년 이후 최대 감소폭이었다. 이것은 이론이 아니었다. 눈앞의 현실이었다.

그리고 나는 보스턴 다이내믹스의 휴머노이드 로봇 '아틀라스'가 현대자동차 공장 라인에 투입되는 영상을 봤다. AI가 정신 노동을 대체한다면, 피지컬 AI(휴머노이드)는 육체 노동마저 대체한다. IMF는 2025년 보고서에서 한국 전체 일자리의 약 절반이 AI 영향에 노출되어 있다고 경고했다. 이제 남는 일자리가 없다.

2. 일자리만 사라지는 것이 아니다 — 부의 집중, 그리고 소비의 붕괴

일자리가 사라지는 것 자체가 문제의 전부가 아니었다. 나는 더 큰 구조적 문제를 직시해야 했다.

AI와 자동화로 발생하는 생산성 향상의 과실은 누구에게 돌아가는가? 답은 명확했다. 기업의 주주들, 그리고 AI 기술을 소유한 극소수에게 집중된다. 마이크로소프트, 구글, 엔비디아, OpenAI의 주식 가치는 수직 상승하는 동안, 그 기술 때문에 직업을 잃은 사람들은 아무 보상도 받지 못했다. 자동화 이전에 그 기업들의 이익을 만들어냈던 것은 수많은 노동자들의 노동이었는데도.

부의 집중은 곧바로 소비의 위기로 이어진다. 소비를 지탱하는 것은 중산층과 노동자 계층의 임금이다. 그들이 직업을 잃거나 임금이 줄면, 소비가 줄고, 경기가 침체되고, 기업의 매출도 결국 감소한다. AI가 생산성을 높이더라도 소비 주체가 사라지면 경제는 돌아가지 않는다. 앤트로픽의 다리오 아모데이 CEO는 "5년 내 화이트칼라 일자리의 절반이 사라질 것"이라 경고했고, 노벨경제학상 수상자 스티글리츠 교수는 "고령화와 AI 충격이 복합적으로 작용하는 한국이 특히 위험하다"고 지적했다.

나는 이 구조를 보면서 한 가지 질문에 사로잡혔다.

"이 흐름을 막을 수는 없다. 그렇다면, 이 흐름 속에서 새로운 재원을 만들 수는 없을까?"

3. 기본소득 논의의 부상 — 그러나 '재원'이 없다

AI로 인한 일자리 소멸 문제가 가시화되면서 전 세계적으로 기본소득 논의가 폭발적으로 증가했다.

핀란드는 2017년부터 2년간 2,000명에게 월 560유로의 기본소득을 지급하는 실험을 진행했고, 수령자들의 정신 건강과 취업 의욕이 오히려 개선됐다는 결과를 발표했다. 일론 머스크는 "결국 보편적 기본소득을 도입할 것"이라 선언했고, 샘 올트먼 오픈AI CEO는 홍채 스캔·블록체인 기반의 '월드코인' 프로젝트를 통해 기본소득을 직접 실험했다.

한국에서도 정치권과 학계 모두 기본소득 논의를 본격화했다. 기본소득당은 "AI 기본사회"를 핵심 의제로 내걸었고, IMF는 보편적 기본소득 도입을 사회 안전망의 필수 과제로 제시했다.

그런데 논의 과정에서 언제나 벽에 부딪혔다. "재원이 없다."

기본소득을 지급하려면 막대한 예산이 필요하다. 전 국민에게 월 50만 원씩 지급하려면 연간 300조 원 이상이 필요하다. 세금을 더 걷자니 저항이 크고, 국채를 발행하자니 재정 건전성이 무너진다. 모든 논의가 이 지점에서 막혔다. 그때 나는 전혀 다른 방향에서 생각하기 시작했다.

4. 발상의 전환 — "세금도 아니고, 예산도 아니다"

이미 흘러가고 있는 돈의 방향을 바꾸면 어떨까?

이 생각이 원화페이의 출발점이었다.

나는 대한민국의 카드 결제 시스템에 주목했다. 한국은 세계에서 카드 결제 비율이 가장 높은 나라 중 하나다. 2023년 기준 연간 카드 결제 규모는 1,360조 원을 넘었다. 이 거대한 돈의 흐름에서 매년 약 30조 원이 카드 수수료로 지불된다. 소비자가 낸 돈이 판매점의 이익이 되지 못하고, 그렇다고 소비자에게 돌아오지도 않으며, 그저 금융 중간 단계에 지불되어 사라진다.

30조 원. 매일 822억 원. 매 시간 34억 원. 매 분 5,700만 원. 지금 이 순간에도.

이 돈은 새로 만들어지는 돈이 아니다. 이미 결제 시스템 안에서 흘러가고 있는 돈이다. 세금을 더 걷는 것도 아니고, 국채를 발행하는 것도 아니다. 방향만 바꾸면 된다.

원화페이의 핵심 아이디어는 단순했다. 카드 수수료 구조를 디지털 자산으로 전환하여, 그 가치를 광역시·도민 무상복지와 지역 경제활성화, 그리고 지역민 기본소득의 재원으로 재분배한다.

5. 광역코인 — 16개 권역, 자기 손으로 채우는 자생 재원

그런데 결제 흐름의 가치를 어떻게 분배할 것인가의 문제가 남았다. 한 곳에 모아두면 또 다른 중앙집중이 된다. AI 시대의 충격은 전 국민에게 닥치지만 그 강도는 결코 같지 않다. 수도권과 지방, 광역시와 도(道) 사이에는 이미 거대한 격차가 존재한다. 일자리·의료·교육·문화 — 그 모든 것에서 지방은 점점 비어가고 있다. 중앙 정부가 일률적으로 분배하는 방식은 또 다른 종속을 낳는다.

그래서 나는 가치를 한 곳에 묶어두지 않기로 했다. 전국 16개 광역시·도마다 자기 권역의 디지털 자산을 따로 두기로 한 것이다. 이름은 광역코인이라 붙였다. 서울·부산·대구·인천·대전·울산·세종·경기·강원·충북·충남·전북·전남광주·경북·경남·제주 — 각 권역이 자기 결제와 연동된 자기 자신의 디지털 자산을 갖는다.

작동 원리는 자사주 소각 메커니즘에서 가져왔다. 우량 기업들은 자사주를 매입해 영구 소각함으로써 주주 가치를 자동으로 끌어올린다. 발행량은 줄고, 희소성은 커지고, 가치는 자연스럽게 우상향한다. 광역코인도 마찬가지다. 결제가 일어날 때마다 해당 권역의 광역코인이 시장에서 자동으로 매수되고, 일정 비율은 영구 소각된다. 발행량은 고정되어 있고 소각은 결제가 멈추지 않는 한 계속된다. 결제가 늘수록 가치가 자라는 자기증식형 자산이다.

핵심은 그 가치가 어디로 흘러가느냐였다. 각 광역코인 발행량의 50%는 보존 마이닝 풀(FCM)에 잠겨 시장 유통량을 자동 조절한다. 그리고 나머지 50%는 그 권역의 광역시·도민 무상복지와 지방경제 활성화 재원으로 직접 사용된다. 별도의 정부 예산 투입 없이, 그 광역 안에서 일어난 결제 행위 자체로부터 자생적으로 작동하는 공공 재원 구조다.

이것은 단순한 토큰이 아니었다. 내가 카드 대신 원화페이로 결제할 때마다, 내가 사는 광역의 무상복지 재원이 채워지고 내 권역의 상권을 살릴 재원이 함께 적립된다. 소비라는 일상의 행위가 곧 내 지역의 공공 재원을 만드는 행위가 되는 것이다. 서울 사람이 서울에서 결제하면 서울의 무상복지가 채워지고, 부산 사람이 부산에서 결제하면 부산의 지역 경제가 살아난다. 더 이상 중앙에 청원할 필요도, 예산 배정을 기다릴 필요도 없다. 결제가 곧 재원이고, 재원이 곧 권역의 자생력이다.

6. 원화페이가 설계한 세계

카드사·PG사는 어떻게 되나 — 이미 시작된 변화

원화페이 설계에 즈음하여, 가장 많이 받은 질문이 있다.

"카드 수수료가 사라지면 카드사와 PG사는 어떻게 되느냐?"

결론부터 말하면, 그 변화는 원화페이 때문이 아니라 이미 스테이블코인 제도화와 함께 전 세계적으로 진행되고 있다. 원화페이는 이 흐름을 국내에서 공공의 가치(기본소득·상생기금)와 연결한 설계일 뿐이다.

실제로 국내 주요 카드사들은 이미 움직이고 있다. KB국민카드는 2026년 1월 기존 카드 결제 인프라에 블록체인 지갑을 연동하는 결제 기술 특허를 출원했고, 뒤이어 글로벌 메인넷 아발란체·오픈에셋과 손잡고 스테이블코인 충전·결제·정산 프로세스를 구현하기 시작했다. 최근에는 솔라나·안랩블록체인컴퍼니와도 협력을 확대하며, 한 장의 카드로 일반 신용 결제와 디지털 자산 결제를 선택해 쓸 수 있는 구조를 실증하고 있다. KB국민카드 내부에는 이를 전담하는 '미래전략추진부'까지 가동 중이다.

신한카드도 2026년 4월, 블록체인 기반 P2P 결제·디지털자산 통합 결제 인프라·스테이블코인 하이브리드 카드·크로스보더 송금·프로그래머블 머니 등 6대 핵심 기술 과제의 개념검증(PoC)을 완료했다. 국내 블록체인 기업 아톤·블록오디세이는 물론 비자·마스터카드·솔라나·파이어블록스와 전략적 파트너십을 맺고, 체크 모드에서는 스테이블코인이 즉시 출금되고 신용 모드에서는 스테이블코인을 담보로 한도가 부여되는 하이브리드 카드까지 설계를 마쳤다. BC카드는 코인베이스와 MOU를 맺고 USDC 기반 QR 결제 실증을 추진 중이다.

이들이 이렇게 빠르게 움직이는 이유는 명확하다. "스테이블코인 결제가 완전히 활성화되어 중간 수수료가 사라지면 기존 카드사의 입지는 좁아질 수밖에 없다"는 업계의 위기감이다. 가맹점 수수료는 이미 수년간 반복적으로 인하되어 왔고, 빅테크 간편결제의 공세까지 더해지며 본업 수익성이 한계에 다다른 상황이다. 그래서 카드사들은 수수료 기반 비즈니스에서 결제 인프라 제공자로의 전환을 서두르고 있다. 발행 주체는 은행 컨소시엄에 제한되더라도, 결제·정산 인프라 영역은 여전히 카드사에 열려 있기 때문이다.

정리하면, 카드 수수료 기반 구조가 흔들리는 것은 원화페이의 기획이 아니라 시대의 흐름이다. 한국의 디지털자산기본법 2단계 입법이 가시권에 들어섰고, 국내 카드사들은 이미 결제 인프라의 세대교체를 준비하고 있다. 원화페이는 이 흐름이 단순히 '카드사의 수익성 개선'이나 '빅테크의 새 결제 레일'로 끝나지 않도록, 사라지는 중간 수수료 가치를 광역코인·지역토큰·상생기금이라는 공공 재원으로 재설계한 프로젝트다. 기존 카드사·PG사도 이 생태계 안에서 결제·정산 인프라 제공자로 공존할 수 있으며, 실제 상용화 단계에서는 이들과의 협업 또한 열려 있다.

하이브리드 결제 — 세 가지 자산의 완벽한 결합

원화페이는 하이브리드 결제 프로토콜이다. 소비자가 결제할 때 기존 카드 수수료에 해당하는 부분을 세 가지 디지털 자산으로 전환한다.

원화페이(KRWP)는 원화에 1:1로 페깅된 은행 발행 예금 토큰이다. 판매점이 즉시 정산받는 가치의 본체로서, 블록체인 위에서 거래되면서도 법정화폐에 준하는 안정성을 보장받으며, 변동성 없이 원화 그대로의 가치가 실시간으로 정산된다.

본 프로젝트팀은 소비자로부터 실물 원화를 직접 수취하지 않는다. 입금과 출금이 모두 은행을 통해 이루어지는 은행 발행 예금 토큰을 지향하며, 자금 흐름에는 어떠한 경우에도 직접 관여하지 않고 프로토콜과 서비스만을 제공한다.

광역코인은 전국 16개 광역시도마다 별도로 발행되는 16종의 디지털 자산이다 — 서울토큰·부산토큰·대구토큰·인천토큰·대전토큰·울산토큰·세종토큰·경기토큰·강원토큰·충북토큰·충남토큰·전북토큰·전남광주토큰·경북토큰·경남토큰·제주토큰. 각 광역코인은 발행량의 50%가 FCM(보존 마이닝) 풀, 나머지 50%는 해당 권역의 광역시·도민 무상복지와 지방경제 활성화에 직접 사용되는 자생적 공공 재원 구조를 동일하게 갖는다(광주광역시는 전남과 통합되어 '전남광주토큰'으로 발행). 별도의 정부 예산 투입 없이 결제 행위 자체로부터 자생적으로 작동하는 광역 단위 복지·경제 순환 모델이며, 결제가 발생할 때마다 해당 광역의 광역코인이 자동으로 시장에서 매수·소각되어 희소성이 강화되고 가치가 상승하는 구조를 갖는다. 주식회사의 자사주 소각 개념을 디지털 자산에 적용한 것으로, 소각 의무화를 통해 16종 광역코인의 가치는 결제 생태계가 성장할수록 자동으로 상승한다.

지역토큰(228종)은 전국 228개 시·군·구마다 발행되는 맞춤형 기본소득 재원이다. 해당 지역에서 결제가 발생할 때마다 적립되며, 지역 주민의 기본소득으로 환원된다. 서울 중구에서 결제한 돈은 중구 주민의 기본소득으로, 전라남도 해남에서 결제한 돈은 해남 주민의 기본소득으로 돌아간다.

기존 가상자산과의 근본적 차이 — '재분배 프로토콜'로서의 토큰

지역토큰을 이해하기 위해서는 먼저 기존 가상자산 시장의 구조적 모순을 직시해야 한다. 그 모순을 정면으로 뒤집기 위해 설계된 것이 바로 원화페이 생태계의 토큰 구조이기 때문이다.

지난 십수 년간 시장에 등장한 대다수의 가상자산(암호화폐) 프로젝트는 구체적인 실물 경제의 뒷받침 없이, "미래에 어떤 서비스를 구현하겠다"는 청사진과 백서 한 권만으로 토큰을 발행하고, 곧바로 거래소 상장에 모든 역량을 집중해 왔다. 토큰의 가치는 실제 사용처가 아니라 거래소에서의 가격에 의해 결정되었고, 가격을 띄우기 위한 마케팅과 상장 펌핑이 본연의 사업보다 우선시되는 기형적 구조가 굳어졌다.

이러한 구조에서는 거래소 상장과 투기적 수요로 인해 발생하는 막대한 시세차익이 프로젝트 개발팀과 소수의 초기 관계자(엔젤·VC·내부자)에게 집중적으로 귀속된다. 반면 늦게 진입한 일반 생태계 참여자들은 극심한 가격 변동성 속에서 손실을 떠안을 수밖에 없는 — 이른바 불공정한 '제로섬(Zero-Sum) 게임'의 한계를 벗어나지 못했다. 누군가의 이익은 다른 누군가의 손실로만 채워지는 구조이며, 가장 늦게 들어온 다수가 그 손실을 떠안는 비대칭의 굴레다.

원화페이 생태계의 지역토큰(과 광역코인)은 바로 이러한 기존 가상자산 시장의 병폐를 근본적으로 혁신하기 위해 탄생했다. 두 토큰은 단순한 자금 조달이나 거래소 투기를 목적으로 발행된 것이 아니다. 실생활 결제망인 원화페이에 직접 접목되어, 소비하고 결제하는 실제 경제 활동을 기반으로 내재 가치를 확보하는 '실물 경제 연동형 자산(Real-Economy Linked Asset)'이다. 토큰의 가치는 거래소의 가격 등락이 아니라, 결제 생태계의 확장 속도, 매 결제마다 소각되는 토큰 수량, 그리고 지역민의 기본소득으로 환원되는 실질 부가가치에 의해 뒷받침된다.

따라서 원화페이는 토큰 발행과 가치 상승으로 인해 창출되는 막대한 수익과 부를 소수의 민간 재단이나 운영 기업이 독식하는 구조를 원천 차단한다. 그 대신, 창출된 모든 가치를 전국 228개 권역별 지역민을 위한 맞춤형 기본소득(지역토큰) 등으로 100% 환원하는 것을 최우선 정책으로 삼는다. 결제가 일어날수록 토큰이 소각되고, 토큰이 소각될수록 희소성이 높아지며, 그 가치 상승분은 다시 지역민의 통장으로 흘러 들어가는 — 단일 방향의 재분배 회로다.

결국 지역토큰의 발행 동기는 명확하다. 토큰 이코노미를 통해 부의 집중을 방지하고, 창출된 부가가치를 지역과 시민에게 되돌려주는 '재분배 프로토콜(Redistribution Protocol)'을 지향하는 것이다. 가상자산 시대에 처음으로 — 토큰의 발행 그 자체가 투기 수단이 아니라 공공의 분배 도구가 되는 — 새로운 패러다임을 설계한 것이다.

특정토큰 — STO·RWA·프랜차이즈 토큰까지 품는 통합 게이트웨이

원화페이의 토큰 구조는 원화페이(KRWP)·광역코인(GYC)·지역토큰(LTK) 세 축에 머물지 않는다. 결제 인프라 위에 또 하나의 확장 축으로 특정토큰 영역을 열어 두었다. 특정토큰은 발행 기업과 판매점이 자율적으로 선택해 결제 생태계에 결합할 수 있는 제3의 토큰 슬롯이다.

특정토큰에는 현재 국내에서 입법이 예고된 STO(Security Token Offering, 토큰증권), RWA(Real World Asset, 실물자산 토큰) 그리고 프랜차이즈 토큰·브랜드 토큰이 모두 참여할 수 있다. 부동산·인프라·매출채권·예술품·금 같은 실물자산을 토큰화한 RWA, 기업의 지분·수익권·채권을 디지털 자산으로 발행하는 STO, 그리고 프랜차이즈 본사가 가맹점 망을 묶어 자체 적립·결제·로열티 구조를 디지털화한 프랜차이즈 토큰까지 — 합법적으로 발행되는 모든 토큰이 원화페이 결제 인프라 위에서 함께 작동할 수 있도록 설계되어 있다.

특정토큰의 강점은 선택성과 호환성이다. 발행 기업은 자사의 사업 모델에 맞는 토큰을 선택해 발행하고, 판매점은 자신의 브랜드 정체성과 고객층에 부합하는 특정토큰을 자율적으로 채택하여 결제 리워드 설정에 추가할 수 있다. 소비자는 결제 한 번으로 원화페이의 안정성, 광역코인·지역토큰의 가치 상승, 그리고 본인이 응원하는 기업·프랜차이즈의 특정토큰까지 — 다층의 자산을 동시에 적립하게 된다.

이를 통해 원화페이는 단순한 결제 앱을 넘어, 합법화된 모든 디지털 자산이 실물 경제와 결합하는 통합 인프라로 진화한다. STO·RWA를 발행한 기업은 별도의 결제망을 새로 깔 필요 없이 원화페이 위에서 즉시 유통과 정산을 수행할 수 있고, 프랜차이즈는 자체 토큰을 통해 가맹점 충성도와 본사·가맹점 간 상생 구조를 강화할 수 있다. 결과적으로 발행자와 판매점·소비자 모두가 "함께 발행하고, 함께 사용하고, 함께 성장하는" — 발행 기업 및 판매점의 선택에 따라 더불어 상생 발전하는 진정한 의미의 토큰 생태계가 완성된다.

상생기금 — 결제마다 자동으로 작동하는 소각 엔진

결제금액의 0.5%는 자동으로 상생기금으로 배분된다. 이 0.5%는 단순한 수수료가 아니다. 소비자 즉시 환급, 광역코인 영구 소각, 지역토큰 소각, 메인넷 거버넌스, 노드 운영으로 정밀하게 분배된다.

그리고 이와 동시에 광역코인 0.5%로 '보존'된다. 결제 때마다 광역코인 0.5%가 상생기금 보존 풀(FCM, Fee Compensation Mining)에서 판매점에게 자동 입금된다. 이 풀은 판매점이 납부한 0.5% 상생기금을 광역코인 보존 마이닝으로 전액 환급하는 재원이 된다. 즉 판매점 입장에서 0.5% 상생기금은 실질적으로 0원이 되며, 분배(−0.5%)와 보존(+0.5%)이 쌍으로 맞물려 생태계 전체가 자가 균형을 이루는 구조다.

중요한 것은 영구 소각이다. 이 구조는 주식시장에서 기업이 자기주식을 매입해 소각함으로써 주주환원과 주당 가치 제고를 동시에 달성하는 '자사주 소각' 개념과 정확히 같은 원리다. 시장에서 자기주식을 사들여 소멸시키면 발행주식 총수가 줄어 주당순이익(EPS)·주당순자산(BPS)이 자동으로 상승하고, 그 가치 상승분이 남은 주주 모두에게 비례적으로 귀속된다. 자사주 소각은 본질적으로 "이미 흘러간 부를 다시 모든 주주에게 분배하는 가장 직접적인 환원 메커니즘"이다.

특히 대한민국은 2026년 2월 25일 국회 본회의를 통과한 '3차 개정 상법'을 통해 이 자사주 소각을 사실상 의무화하였다. 핵심은 세 가지다. ① 회사가 취득한 자기주식은 원칙적으로 취득일로부터 1년 이내에 소각하여야 한다(개정 상법 제341조의4). ② 자기주식의 법적 성격을 '권리 없는 주식이자 자본'으로 명확히 규정하여, 더 이상 '자산'으로 취급하지 못하도록 하였다. ③ 자기주식을 활용한 담보 제공·교환사채(EB) 발행 등 편법적 활용을 전면 금지하고, 처분 절차도 신주발행에 준하여 엄격하게 규율한다. 이는 자사주를 대주주의 경영권 방어 수단으로 사용하던 기존 관행을 차단하고, '주주 중심주의'와 자본충실 원칙을 자본시장의 표준으로 끌어올린 한국 자본시장 사상 가장 구조적인 전환점이다.

원화페이의 토큰 소각 구조는 바로 이 '의무화된 자사주 소각'의 철학과 메커니즘을 디지털 자산에 그대로 이식한 것이다. 광역코인과 지역토큰은 매 결제마다 시장에서 자동으로 매수되어 영구 소각된다. 발행량은 고정되어 있고, 소각은 결제가 일어나는 한 멈추지 않는다. 결제가 늘수록 토큰의 희소성이 높아지고, 희소성이 높아질수록 토큰의 가치가 상승하며, 가치가 상승할수록 — 그 가치가 환원되는 — 기본소득의 실질 구매력이 함께 커진다. 결제 규모 자체가 기본소득의 품질을 높이는 자기증식형 선순환 구조다.

오히려 원화페이의 소각 구조는 상장기업의 자사주 소각보다 한 걸음 더 나아간 지점이 있다. 상장기업의 자사주 소각은 통상 분기 또는 연 단위 이사회·주주총회 의사결정이고, 그 가치 상승의 수혜는 본질적으로 주주(자본을 가진 자)에게 한정된다. 반면 원화페이의 토큰 소각은 결제 한 건 단위로 실시간으로 작동하며, 그 가치 상승분이 특정 주주가 아니라 — 전국 228개 권역의 모든 지역민에게 — 기본소득의 형태로 자동 환원된다. 자본시장이 3차 개정 상법을 기점으로 '주주 중심주의'로 전환하는 흐름 위에, 원화페이는 그 다음 단계인 '시민 중심주의(Citizen-centric) 분배 모델'을 토큰 이코노미로 먼저 구현해 둔 것이다.

판매점 — 진짜 이익이 돌아온다

중소 판매점의 현실은 가혹하다. 카드 수수료 약 2%가 박한 마진을 가진 소상공인에게는 치명적인 부담이다. 편의점, 식당, 동네 마트는 카드 결제 시마다 이익의 상당 부분을 수수료로 지불된다.

원화페이를 도입한 판매점은 실질적으로 수수료 0원이다. 결제 금액은 원화페이(KRWP) 98% · 광역코인(GYC) 1% · 지역토큰 1%로 즉시 정산된다. 블록체인 기반이기 때문에 정산 속도는 기존 카드사의 며칠 후 정산과 달리 실시간이다. 더 나아가, 원화페이를 사용하는 소비자에게는 리워드가 지급된다. 이 리워드가 소비자를 원화페이 가맹점으로 유인한다. 판매점 입장에서는 고객이 더 많이 오고, 수수료는 제로다.

소비자 리워드 — 결제가 자산이 된다

소비자는 원화페이로 결제할 때마다 판매점의 리워드 설정에 따라 광역코인·지역토큰, 그리고 채택된 특정토큰으로 즉시 보상받는다. 결제 그 자체가 자산이 적립되는 행위로 전환되며, 적립된 토큰은 결제·송금·지역 소비 어디에든 활용될 수 있다.

중요한 것은 적립된 자산의 일부가 다시 지역 재원으로 자동 환원된다는 점이다. 광역코인은 16개 광역시·도 단위 무상복지·지방경제 활성화 재원으로, 지역토큰은 228개 시·군·구 단위 기본소득 재원으로 직접 연결된다. 소비자가 결제하는 행위 자체가 — 자신의 자산 적립과 동시에 자신이 살고 있는 지역의 복지와 경제로 환류되는 — 복합 가치 창출 행위로 전환되는 것이다.

추천인 리워드 — 자발적 확산의 설계

원화페이의 확산 전략은 기존 결제 서비스들이 막대한 광고비를 쏟아붓는 방식과 다르다. 우리는 네트워크 자체가 마케터가 되는 구조를 설계했다.

소비자가 판매점을 추천하거나 다른 소비자를 추천하면, 그 결제에서 발생하는 리워드의 일부가 추천인에게 지속적으로 귀속된다. 이것은 기존 MLM과 다르다. 특별한 영업이나 투자 없이, 평소에 이미 하던 결제 행위를 추천했을 뿐이고, 추천받은 사람도 동일한 혜택을 받는다. 함께 성장하는 상생 네트워크다.

추천인 리워드 또한 소비자 리워드와 동일한 원칙으로 설계되어 광역코인·지역토큰·특정토큰으로 분배되며, 추천인은 별도의 행정 절차 없이 결제 네트워크 안에서 지속적인 자산 적립과 동시에 지역 재원 형성에 기여하게 된다.

결과적으로 자발적 확산 행위가 곧바로 지역 기본소득 재원 형성으로 연결되고, 그것이 다시 추천인의 실질 혜택과 지역 골목상권의 회전으로 이어지는 — 추천 한 번이 자기 자신·가족·지역 모두에게 가치를 분배하는 다중 선순환 구조다. 광고비 한 푼 들이지 않고도 원화페이가 전국 228개 권역으로 자생적으로 확산될 수 있는 본질적 동력이 바로 여기에 있다.

기본소득 모델 — 실물 자산이 받치는 지속 가능한 복지

원화페이 생태계에서 발생하는 지역토큰 재원은 단순히 디지털 공간에 머물지 않는다. 전국 228개 시·군·구별로 축적된 재원은 AI 데이터센터(투자 70%, 연 평균 수익률 약 13%)와 태양광 발전소(투자 30%, 연 평균 수익률 약 8%)라는 두 가지 핵심 실물 자산에 투자된다.

AI 데이터센터는 각 권역 내 유휴 부지에 고성능 서버를 구축하여 기업 대상 클라우드 연산 자원을 임대하는 방식으로 수익을 창출한다. 글로벌 AI 산업의 폭발적 성장과 함께 연산 수요는 지속적으로 증가하고 있다. 태양광 발전소는 공공 부지 옥상이나 휴경지에 설치하여 국가 전력 판매를 통한 안정적인 현금 흐름을 확보한다. ESG 기준에 부합하는 친환경 투자로 지역의 탄소 중립 목표 달성에도 기여한다.

누적 투자 1조 원, 지역민 1만 명 기준으로 시뮬레이션하면, 지역민 1인당 월 기본소득 86만 원이 가능하다. 이것이 원화페이의 5단계 투자 로드맵의 첫 번째 목표다. 투자 규모가 커질수록, 참여 지역민이 늘어날수록, 기본소득은 더 두터워진다.

더 나아가 지자체 매칭펀드, 금융 레버리지, RWA(실물자산 토큰화), 인프라펀드, 주식 등을 통해 지자체 자체적으로 투자를 병행할 수 있는 구조도 열어두었다. 중앙 정부의 예산에 의존하지 않고, 각 지역이 자생적으로 기본소득 재원을 키워갈 수 있는 분권형 복지 모델이다.

7. 당위성 — 왜 지금, 왜 원화페이인가

나는 이 프로젝트가 단순한 핀테크 서비스가 아니라고 생각한다. 이것은 AI 시대의 경제 구조를 재설계하는 실험이자, 원화 주권을 디지털 공간에서 지키는 국가적 인프라다.

AI가 일자리를 대체하는 속도는 우리가 새로운 일자리를 만드는 속도보다 훨씬 빠를 것이다. 한국고용정보원은 2025년에 전체 직업 종사자의 61.3%가 AI로 대체될 위험이 있다고 분석했다. 이 충격을 흡수할 사회 안전망이 필요하다.

하지만 기존의 방식, 즉 세금을 더 걷고 복지 예산을 늘리는 방식으로는 속도를 따라잡기 어렵다. 정치적 저항은 크고, 실행 속도는 느리며, 재정 여건은 빠듯하다.

원화페이는 다르다. 세금이 아니다. 이미 흐르는 돈에서 방향을 바꾸는 것이다. 국가 예산이 필요 없다. 소비자가 결제하는 행위 그 자체가 재원을 만든다. 정치적 의사결정을 기다릴 필요가 없다. 판매점과 소비자가 자발적으로 참여하면 시스템이 작동한다.

판매점에는 수수료 절감이라는 즉각적인 이익이 있다. 소비자에게는 리워드와 기본소득이라는 직접적인 혜택이 있다. 추천인에게는 네트워크 수익이 있다. 지역사회에는 AI 데이터센터와 태양광이라는 실물 경제가 있다. 그리고 가장 중요하게는, 일자리를 잃어가는 이 시대를 살아가는 모든 사람에게 — 매달 통장으로 들어오는 기본소득이라는 안전망이 있다.

원화 스테이블코인 경쟁에서 은행 컨소시엄이 주도권을 다투는 지금, 원화페이는 이미 작동하는 생태계를 갖추고 있다. 결제 데이터는 블록체인에 투명하게 기록되고, 228개 지역의 소비 흐름은 지역민의 기본소득으로 자동 환원된다. 이것은 단순한 핀테크가 아니다. 대한민국의 디지털 경제 주권을 지키는 동시에, AI 시대가 만들어내는 불평등에 맞서는 새로운 분배의 철학이다.

"세금도 아니고 예산도 아니다. 이미 흘러가는 돈의 방향을 바꾸는 것이다."

"당신의 결제는 사회를 향한 위대한 투자가 됩니다."

원화페이를 구상하며 내가 가장 자주 했던 생각은 이것이다.

우리는 AI가 만드는 풍요를 두려워할 필요가 없다. 다만, 그 풍요가 모두에게 흘러갈 수 있도록 방향을 바꿔야 한다. 그 방향이 바로 원화페이 프로토콜이다.